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Regroupement et rachat de crédits au Maroc A travers le regroupement de crédit, la société de financement propose aux personnes ayant plusieurs crédits, même s’ils ont été tous contractés auprès d’autres organismes, de les regrouper pour aboutir à une seule mensualité inférieure de moitié à la somme de toutes les mensualités actuelles ! Elle offre même un complément de prêt pour financer de nouveaux projets qu’elle intègre dans le nouveau crédit.
Exemple pratique :
Situation avant regroupement | Situation après regroupement |
| Total crédit | Mensualité |
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| un crédit auto | 62 244 | 2964 | L’offre de regroupement + un complément de 20 000 DH | Total dette : 129 865 | un prêt personnel | 32 137 | 918 | Mensualité : 2 566 | un revolving | 4 789 | 250 | Durée : 7 ans | un crédit d’équipement | 10 693 | 445 | Hors frais de dossier et d’assurance | Total | 109 864 | 4 577 |
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Donc la réduction de la mensualité se fait au détriment de la durée. A titre d’exemple, Acred peut relever la durée du crédit destiné au regroupement jusqu’à 10 ans. C’est la seule formule où la durée peut atteindre ce niveau, sachant que pour tous les autres types de crédit la durée maximale est de 84 mois.
Exemple regroupement avec l’ACRED :
Situation avant regroupement | Situation après regroupement | Deux crédits de : 120 000 DH | Durée : 10 ans | Total des mensualités : 4 000 DH | Nouvelle mensualité : 2 043 DH |
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| frais de dossier et d’assurance inclus. | | | | |
L’offre de la société Acred est soumise à une condition un peu particulière : l’emprunteur doit signer l’engagement de ne contracter aucun crédit supplémentaire auprès des autres organismes financiers pendant toute la durée du contrat, de même que son conjoint le cas échéant
Le montant du crédit de regroupement est censé être au moins égal à la somme de l’encours restant des anciens prêts. Cela dit, il faut que la capacité d’endettement du client le permette. Cette dernière varie de 35% à 50% du revenu mensuel, selon la société de financement et le niveau du salaire.
regroupement de crédits | consolidation de dettes | Même mécanisme | valable que pour les prêts à la consommation | est réservée aux personnes ayant cumulé des impayés |
| tous les types de crédits |
Rachat de crédit :
Si vous n’avez qu’un seul crédit, vous pouvez faire baisser votre mensualité en le faisant racheter par un autre établissement financier. Par exemple, si vous avez contracté il y a 2 ou 3 ans un prêt logement ou à la consommation, et si les taux d’intérêt ont considérablement baissé. Compte tenu de la course à laquelle se livrent banques et sociétés de financement pour attirer de nouveaux clients, vous pouvez faire racheter vos crédits et obtenir de nouvelles conditions plus avantageuses.
Mais attention, un rachat n’est pas avantageux à tous les coups, même avec un nouveau taux d’intérêt plus bas. Certains paramètres doivent être bien étudiés.
1- la durée écoulée du crédit en cours. Pour un crédit immobilier, le rachat n’est vraiment intéressant que pendant les 7 premières années. En effet, la mensualité d’un crédit se compose d’une grosse part d’intérêts au début qui s’amenuise au fur et à mesure des remboursements. Une personne ayant honoré ses échéances pendant la première moitié de la durée de son crédit n’a donc aucune raison de le faire racheter, car l’économie sur le différentiel de taux ne permettra pas de couvrir les frais du rachat, surtout quand il s’agit d’un crédit immobilier.
2- le différentiel de taux. Pour que le gain financier soit suffisant, pour couvrir les frais et réaliser une économie, les professionnels estiment que le différentiel de taux d’intérêt doit être au minimum de 1,5 point.
3- le coût de l’opération. Il faut savoir que le rachat de crédit donne lieu à un nouveau prêt, et donc à de nouveaux frais annexes. Dans le cas d’un crédit immobilier, il faudra payer une seconde fois les frais d’hypothèque, la taxe notariale, les honoraires du notaire et les frais de dossier et d’assurance du nouveau crédit. Il faut donc faire une simulation de l’opération de rachat avec tous ses paramètres avant de franchir le pas.
Procédure : Les pièces à fournir et la marche à suivre pour regrouper vos crédits Les pièces à fournir pour regrouper vos crédits sont : Copie de la carte d'identité nationale (CIN) Un justificatif de résidence (certificat de résidence ou quittance de téléphone ou d'électricité), Un spécimen de chèque, Les 3 derniers relevés bancaires Les 3 derniers bulletins de paie. Les tableaux d'amortissement des crédits en cours Si l'organisme prêteur est une banque, il vous demandera une domiciliation de salaire à obtenir de votre employeur.
Après simulation et négociation des conditions du prêt destiné au regroupement, il faut constituer le dossier de crédit avec l'ensemble des documents précités. Ce dossier sera étudié par le comité de crédit de l'établissement. Après acceptation, deux options s'offriront à vous :
soit récupérer des chèques certifiés aux noms des organismes ayant accordé les anciens crédits pour le montant restant dû et récupérer les mainlevées, soit opter pour des virements qui s'effectueront automatiquement entre le nouvel organisme prêteur et les anciens. L'idéal est d'opter pour l'option des chèques pour plus de rapidité dans la procédure. S'il y a complément de crédit, il sera débloqué dès l'obtention des mainlevées.
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